Договор займа По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи ку) деньги или другие вещи, определенные родо выми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное коли чество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор является одно сторонним, реальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Стороны договора: заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законода тельства о право- и дееспособности. Предметом договора являются деньги или дру гие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от до говоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-опреде ленные вещи. Форма договора — письменная, за исключени ем случаев, когда договор заключен между гражда нами и сумма займа не превышает десяти минималь ных размеров оплаты труда. Срок не является существенным условием дого вора займа. Однако в том случае, если договор зак лючен на неопределенный срок либо срок исполне ния определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило, согласно которо му в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребова ния, сумма займа должна быть возвращена заем щиком в течение 30 дней со дня предъявления заи модавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удо стоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две раз новидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги — век сель и облигация. Облигация дает право ее держателю получить но минальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредито способность которого вызывает у заимодавца со мнения, может быть возложена обязанность обес печить возврат суммы займа. Содержание договора составляют права и обя занности его сторон. Виды договора: целевой заем и заем государ ственный. В отличие от кредитного договора обыч ный договор займа, как правило, не является целе вым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в це лом, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Вексель и его виды Вексель как один из видов ценной бумаги являет ся объектом гражданского правоотношения, т.е. объектом блага, по поводу которого оно складыва ется, или объектом того, на что направлены субъек тивные права и обязанности участников гражданских правоотношений. Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ни чем не обусловленное обязательство векселедате ля, либо иного, указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного век селем срока определенную сумму векселедержате лю. Он используется как средство платежа и креди тования. Предмет вексельного обязательства — только деньги. Вексель бывает простым и переводным. В пра воотношении, которое порождается простым вексе лем, участвуют два лица: векселедатель и векселе держатель (кредитор). Обязательства, которые вытекают из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц, а именно: векселедателя, пла тельщика и векселедержателя. Переводной вексель — ценная бумага, содер жащая ничем не обусловленное предложение век селедателя (трассанта) плательщику (трассату) уп латить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в век селе денежную сумму. Реквизитами векселя являются: простое и ни чем не обусловленное предложение уплатить опре деленную денежную, т. е. вексельную сумму; наиме нование плательщика (трассата); указание срока платежа (по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составле ния); указание места, где должен быть совершен платеж (место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в век селе); наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и мес та совершения векселя; подпись векселедателя. Любой вексель может быть передан посредством индоссамента (передаточная надпись), который бы вает полным (переносящим все права по векселю); инкассовым (не переносящим всех прав); залоговым (служит целям обеспечения тех имущественных тре бований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику). Срок платежа по векселю: на определенный день; по предъявлении; во столько-то времени от предъявления; во столько-то времени от составле ния. Другие способы обозначения срока платежа по векселю влекут его недействительность. Место платежа — место жительства трассата либо место жительства векселедателя, если иное не установлено в самом векселе (например, место жи тельства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика). Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Под пись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу. Способом обеспечения платежа по векселю вы ступает аваль, который может быть дан третьим ли цом или всяким подписавшим вексель. Срок давности по иску векселедержателя к пла тельщику, акцептовавшему вексель, составляет 3 года со дня срока платежа. Иски векселедержате ля против индоссантов и против векселедателя по гашаются истечением 1 года со дня протеста или со дня срока платежа. Исковая давность по требо ваниям индоссантов друг к другу и к векселедате лю равна 6 месяцам со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска. Кредитный договор Товарный и коммерческий кредит По кредитному договору банк или иная кредит ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью до говора займа, соответственно на него распростра няются нормы ГК РФ, регулирующие заем. Стороны: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринима тельских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства. Дого вор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора. В случае, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор дол жен быть нотариально удостоверен и зарегистриро ван в порядке, установленном законодательством РФ. Срок — существенное условие договора, в зави симости от его продолжительности различают крат косрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года). В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятель ному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказа нию услуг. Коммерческий кредит может быть пре доставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления от срочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров. факторинг — финансирование под уступку денежного требования По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансо вый агент) передает или обязуется передать дру гой стороне (клиенту) денежные средства в счет де нежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказа ния услуг третьему лицу, а клиент уступает или обя зуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в це лях обеспечения исполнения обязательства клиен та перед финансовым агентом. Договор — взаимный, возмездный. Он может быть как реальным (агент передает деньги и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование). Стороны договора: финансовый агент и клиент. Финансовый агент — специальный субъект дого вора, коммерческая организация, профессиональ но оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имею щие разрешение (лицензию) на осуществление дея тельности такого вида. Клиентом — любое лицо, но в большинстве слу чаев в такой роли выступают коммерческие органи зации. Предмет договора — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (су ществующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требо вания клиента к должнику. Содержание договора составляют права и обя занности финансового агента и клиента. Договоры банковского счета и вклада По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на ус ловиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в кото ром вкладчиком является гражданин, является пуб личным договором. Предмет договора — денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право соб ственности на него, а вкладчик в свою очередь при обретает обязательственное право или право тре бования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения тако го договора не только банками, но и другими кре дитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, пре дусматривающую их право на привлечение денеж ных средств во вклады. Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор являет ся ничтожным. В зависимости от установленного договором по рядка возврата вкладов они делятся на два основ ных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на услови ях возврата вклада по истечении определенного до говором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противо речащих закону, Например, условные вклады — вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указан ных в договоре. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, откры тый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и прове дении других операций по счету. Договор является возмездным, двусторонне-обязывающим, консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглаше ния по всем существенным условиям договора. Стороны договора: банк (в том числе иная кре дитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних. Предмет договора: денежные средства клиен та, которые находятся на его банковском счете. Виды счетов: расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета; текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них ком мерческой деятельности; бюджетные, открывающие ся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; текущие валютные сче та, открывающиеся для зачисления валютной выруч ки; корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах. Форма договора — простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие сче та; учредительные документы; карточку с образца ми подписей руководителя и главного бухгалтера. Содержание договора составляет совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Среди основ ных обязанностей банка можно выделить обязан ность по надлежащему выполнению операций по счету. Банковские операции — действия, которые банк должен совершить по поручению клиента. Расчетные операции по аккредитиву При расчетах по аккредитиву банк, действую щий по поручению плательщика об открытии аккре дитива и в соответствии с его указанием (банк-эми тент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть пе реводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Сущность аккредитива заключается в том, что по лучатель денежных средств имеет гарантии их по лучения, поскольку деньги плательщиком заранее выставляются в банке-эмитенте. Виды аккредитива: 1) отзывной — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления полу чателя средств. При этом отзыв аккредитива не соз дает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осу ществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Пунктом 3 ст. 868 ГК РФ уста новлено, что аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 2) безот зывным — аккредитив, который не может быть от менен без согласия получателя средств; 3) покрытый — ак кредитив, при котором на банк-эмитент возлагается обязанность перечислить сумму кредита (покрытие) за счет средств плательщика или за счет кредита, ко торый предоставлен ему банком, в распоряжение ис полняющего банка на весь срок действия обязатель ства банка-эмитента; 4) непокрытый — аккредитив, при котором исполняющий банк вправе списывать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента. Признаки аккредитива: денежное обязатель ство, исполнение которого, как правило, происхо дит при условии предоставления документов, пре дусмотренных в аккредитиве; аккредитив — сделка, обособленная от договора, предусматривающего аккредитивную форму расчетов, и банк не участву ет в исполнении этого договора; банк осуществля ет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента; банк осуществля ет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента; и другие признаки. Расчеты по инкассо и чеками Расчет по инкассо является одним из наиболее важных форм безналичных расчетов. При расче тах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Эти действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет. Признаки инкассо: 1) поручение клиента банку получить т. е. инкассировать деньги от плательщика либо получить согласие уплатить деньги (акцепт пла тежа); 2) выполнение поручения за счет клиента; 3) выполнение поручения банком-эмитентом само стоятельно либо при помощи исполняющего банка. Виды инкассо: 1) чистое — инкассо, которое основано только на финансовых документах (напри мер: вексель, чек, долговая расписка); 2) докумен тарное — инкассо, при котором расчеты произ водятся при получении платежа на основании коммерческих документов (например: накладные, счета, коносаменты). Инкассовые расчеты применяются для таких видов поручений, как расчеты платежными требованиями-поручениями (платежное требование-поручение на правляется продавцом покупателю за отгруженный, переданный товар на основании коммерческих или финансовых документов) и расчеты платежными тре бованиями (в данных расчетах всегда обязательно участвует банк-эмитент). Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обус ловленное распоряжение чекодателя банку произве сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Особенности данной формы расчетов: основ ным должником является чекодатель; чекодатель не состоит с банком в обязательственных правоотно шениях, следовательно банк не отвечает перед дер жателем чеха за его неуплату; ответственным за неуплату чека являются чекодатель, поручитель чека или лицо, которое передало чек; обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения сро ка предъявления чека к платежу; платеж по чеку мо жет включать проценты. Виды чеков: 1) расчетные и для получения на личных денег; 2) перечеркнутые т. е. кроссирован ные — чеки, в которых посредством параллельных ли ний указывается ограничение использования чека по кругу держателей, в силу чего банку запрещается инкассировать сумму чека третьим лицам, которые не указаны в самом чеке; 3) именные — чеки, кото рые не подлежат передаче другому лицу, оплата осу ществляется только в отношении указанного конкрет ного лица; 3) ордерные; 4) на предъявителя — чек, который допускает возможность его передачи путем вручения третьему лицу. Обязательные реквизиты: наименование; по ручение плательщику выплатить определенную сум му; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя. От сутствие любого из указанных реквизитов лишает его силы чека. Существует исключение из этого пра вила: чек, который не содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чека. Передача прав по чеку (индоссамент) возможна в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент пе реносит все права, которые вытекают из чека. Наличные и безналичные расчеты Расчеты с участием граждан, не связанные с осу ществлением ими предпринимательской деятельно сти, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуще ствлением ими предпринимательской деятельно сти, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через бан ки, иные кредитные организации, в которых физи ческие и юридические лица имеют счета. Форма расчетов является разновидностью обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа. Формами расчетов являются: расчеты платеж ными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ допускаются и иные формы расчетов, преду смотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Стороны вправе из брать любую из указанных форм расчетов. Срок поступления денежных средств плательщи ка на основании его платежного поручения на счет их получателя определяется законом либо устанав ливается в соответствии с законом.
