Ресурсы коммерческих банков на примере Сбербанка РФ
СОДЕРЖАНИЕ: РГАУ-МСХА имени К. А. Тимирязева Учетно-финансовый факультет _ Курсовой проект на тему:РГАУ-МСХА имени К. А. Тимирязева
Учетно-финансовый факультет
_________________________________________________________
Курсовой проект
на тему:
«Ресурсы коммерческих банков
(на примере Сбербанка РФ)»
Выполнила: |
Студентка 305 группы дневного отделения учетно-финансового факультета Соловых Т. А. |
| Научный руководитель: | Пиварчук С. В. |
Москва 2010
Содержание:
[1] :
- обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.
- привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.
Количество объявленных обыкновенных акций - 7 413 052 000 шт.
Структура акционеров Сбербанка России ОАО по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (08 мая 2009 года) выглядит следующим образом:
Таблица 1 – Структура акционеров Сбербанка РФ
| Категория акционеров | Доля в уставном капитале, % |
| Стратегический инвестор (Банк России) | 57,6 |
| Институциональные инвесторы, | 33 |
| в том числе нерезиденты | 22,4 |
| Неинституциональные инвесторы | 0,7 |
| Частные инвесторы | 8,7 |
Общее количество акционеров – более 270 тысяч.
Рис. 2 – Структура акционерного капитала Сбербанка
ИностранныеинвесторымогутприобретатьакцииСбербанкатолькосразрешенияЦентробанка. Однакоэтиограничениялегкообходятсяблагодаряиспользованиюдочернихкомпанийнерезидентов, зарегистрированныхвРоссии. Темнеменее, ограничениянаприобретенияакцийСбербанканерезидентамизначительноснижаютихликвидность. Внастоящеевремяиностранныминвесторампринадлежитоколо 15% акцийСбербанка.
КрупнейшимакционеромСбербанкаявляетсяБанкРоссии, долякотороговуставномкапиталесоставляет60.57%.ВобозримойперспективеуменьшениеиливыходЦентробанкаизкапиталаСбербанканеожидается.
Таблица 2 –ДоляЦБРФвуставномкапиталеСбербанка
| Наименование акционера | Доля в уставном капитале, % | Доля в голосующих акциях, % |
| Центральный банк Российской Федерации (Банк России) | 57,6 | 60,3 |
Оплаченный уставный капитал банка в 2008 г. составил 67 млрд. руб. Это дает возможность банку проводить новые эмиссии акций. Наблюдается повышенный интерес к акциям Сбербанка РФ, как со стороны российских инвесторов, так и со стороны нерезидентов. Акции активно покупаются и продаются на вторичном внебиржевом рынке. Размер минимального уставного капитала и порядок исчисления устанавливается Центральным банком России.
Таблица 3 - Сведенияовыпускахакций[2]
| Порядковый номер выпуска | Дата регистрации отчета об итогах выпуска | Выпуски обыкновенных акций | Выпуски привилегированных акций | Размер уставного капитала , тыс. руб. | ||
| Количество, шт. | Номинал, руб. | Количество, шт. | Номинал, руб. | (нарастающим итогом) | ||
| 1 | 15.04.1993 | 45 000 | 50 | 250 000 | 1 | 2 500 |
| 2 | 29.06.1993 | 135 000 | 50 | 750 000 | 1 | 10 000 |
| 3 | 21.12.1993 | 720 000 | 50 | 4 000 000 | 1 | 50 000 |
| 4 | 12.04.1994 | 900 000 | 50 | 5 000 000 | 1 | 100 000 |
| 5 | 20.07.1995 | 1 900 000 | 50 | - | - | 195 000 |
| 6 | 28.09.1995 | 2 426 249 | 50 | - | - | 316 312 |
| 7 | 15.05.1996 | 2 873 751 | 50 | 40 000 000 | 1 | 500 000 |
| 8 | 25.12.1996 | 4 002 000 | 50 | - | - | 700 100 |
| 9 | 09.06.1998 | 1 000 000 | 50 | - | - | 750 100 |
| 10 | 04.06.2001 | 4 998 000 | 50 | - | - | 1 000 000 |
| 11 | 01.08.2006 | 19 000 000 | 3000 | 50 000 000 | 60 | 60 000 000 |
| 12 | 29.03.2007 | 2 586 948 | 3000 | - | - | 67 760 844 |
| 13 | 19.07.2008 | 21 586 948 000 | 3 | 1 000 000 000 | 3 | 67 760 844 |
Акции Сбербанка России находятся в числе наиболее высоколиквидных ценных бумаг на российском рынке: они активно обращаются на площадках основных организаторов торгов – ЗАО «Фондовая биржа «ММВБ» и ОАО «Российские Торговые Системы».
Основнымакционером (иучредителем) СбербанкаявляетсяЦентральныйбанкРоссии (емупринадлежитболее 60% акцийСбербанка). ОстальныеакцииСбербанкаРоссиирассредоточенысредимножествачастныхинвесторовповсейРоссииизаеепределами. Тотфакт, чтовлицеиямСбербанкаобеспеченагосударственнаяподдержкаделаетихвглазахинвесторовбумагамивысокойнадежностиистабильностидажевнеспокойные, кризисныевремена.
КотировкиакцийСбербанкаподдерживаютведущиеинвестиционныебанки. БумагиСбербанкаРоссиипользуютсяпопулярностьюиуинституциональныхинвесторов–ОФБУ (общиефондыбанковскогоуправления) иПИФ (паевыеинвестиционныефонды).
Резервный фонд формируется за счет отчислений от прибыли и служит для покрытия убытков, возникающих при основной деятельности Сбербанка. Формирование обязательных фондов носит обязательный характер и включается в себестоимость оказываемых услуг. Страховые резервы создаются под возможные обеспечения вложений в ценные бумаги и потери по выданным кредитам.
Нераспределенная прибыль - это часть прибыли, которая остается после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.
3.2 Привлеченный средства Сбербанка РФ.
Основная роль в формировании пассивов банка принадлежит привлеченным средствам, они формируются за счет средств во вкладах и на депозитах, с остатками на расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков. Также к привлеченным средствам относятся выпущенные кредитной операцией долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты). Более 80% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.
В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов.
Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан во вклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядке совершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагает населению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах, евро. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более из различных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы на различные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов, предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальная сумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.
Для Сберегательного банка вклад – главный вид пассивов и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. Привлекаемые денежные сбережения населения, представляют собой часть доходов населения, не используемых на текущие потребительские нужды. Часть сбережений населения, поступающая во вклады, является важным источником кредитования народного хозяйства. В качестве источника расширения воспроизводства государство интересуют не только долговременные вложения населения. Возобновляемые в расширенных масштабах кратковременные вложения – текущие резервы населения, также используются в качестве кредитных ресурсов. Аккумуляция денежных средств в организованные формы сбережений позволяет решать задачи, связанные с удешевлением эмиссионного процесса за счет повторного выпуска денег, возвращающихся в порядке поступлений во вклады, вложений в облигации государственных займов, другие ценные бумаги, прогнозировать и регулировать денежные потоки в стране, сокращать издержки обращения и т. д. Учитывая это государство приняло на себя гарантию по вкладам, вверенным гражданами Сберегательному банку.
Условия приема вкладов и порядок начисления и выплаты процентов.
1) Прием вкладов осуществляется как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте (Доллары США, ЕВРО). При установлении окончания срока вклада число последнего месяца срока соответствует числу заключения договора. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается первый рабочий день;
2) В случае изменения по решению Правления Банка размера процентной ставки новый размер процентной ставки доводится до операционного отдела распоряжением за подписью Председателя Правления Банка;
3) Начисление процентов производится ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца;
4). Проценты на сумму вклада начисляются Банком на остаток по вкладу на начало операционного дня. Проценты за нерабочие дни начисляются на остаток по вкладу на конец последнего рабочего дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина процентной ставки (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно);
5) Выплата зачисленных во вклад процентов производится по требованию вкладчика за истекшие месяцы в течение срока хранения;
6) При досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика, проценты по вкладу начисляются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования без учета ранее причисленных процентов по действующему договору;
7) В течение срока хранения вклада Вкладчик вправе пополнять вклад, т.е. вносить дополнительно денежные средства, которые Банк присоединяет к сумме вклада. При этом минимальная сумма пополнения определяется Правлением Банка на момент пополнения вклада;
8) При не востребовании вкладчиком суммы вклада и начисленных процентов по истечении срока договора, договор считается продленным на новый срок хранения на условиях данного вида вкладов, действующих в банке на момент продления договора;
9) Операции по выдаче вклада при окончании срока договора или продлению договора на новый срок совершаются в последний день срока;
10) При получении вкладчиком части вклада, превышающей сумму причитающихся процентов, договор прекращается, и счет по вкладу закрывается, на оставшуюся сумму открывается новый счет и заключается новый договор, за исключением выдачи части вклада в соответствии с Гражданским кодексом РФ в случае смерти вкладчика. В этом случае договор о банковском вкладе действует на условиях, предусмотренных данным договором;
11) Договор о банковском вкладе оформляется в соответствии с утвержденной Правлением Банка формой договора.
Вкладчик имеет право оформить доверенность на распоряжение вкладом или на получение определенной суммы по вкладу и/или завещательное распоряжение по вкладу. Доверенность можно оформить непосредственно в банке или предоставить нотариально заверенную (приравненную к нотариально заверенной) доверенность. Завещательное распоряжение может быть оформлено на один вклад или несколько счетов по вкладам.
Оформив соответствующее заявление, вкладчик может совершить перевод денежных средств со своего счета по вкладу. За совершение переводных операций взимается комиссия в размере 0,5 % от суммы перевода. Для зачисления суммы перевода на счет нет необходимости оформлять какие-либо документы.
Сберегательный банк предлагает несколько видов вкладов, основные из которых до востребования.
Вклад до востребования может быть открыт как наличным, так и безналичным путем. Минимальный первоначальный взнос – 10 рублей. Принимаются дополнительные взносы и совершаются частичные выплаты с вклада. Вкладчики имеют возможность переводить во вклад до востребования заработную плату и производить переводы в другие отделения Сбербанка и платежи. Проценты начисляются на каждую приходную сумму и отчисляются на расходную. В конце квартала проценты причисляются к остатку вклада. Процентная ставка по вкладу – 0,01% в год.
Пенсионный вклад.
Этот вид вклада является разновидностью вклада до востребования. Вкладчиками могут быть лица, получающие пенсии:
-из Пенсионного фонда РФ (территориальных органов ПФР);
-из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;
-от негосударственных пенсионных фондов.
Минимальный взнос составляет 1000 руб. Проценты начисляются по истечении каждого месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
В случае востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного (пролонгированного) срока, доход за неполный срок хранения исчисляется:
1. по вкладам на срок 6 месяцев и менее – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования;
по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
2. при востребовании вклада в течение первых 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам до востребования;
3. при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного (пролонгированного) срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вклада.
Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со вклада не предусмотрена. Вкладчик имеет право перечислять проценты по вкладу на счет банковской карты, открытый в Банке.
Срок вклада - индивидуальный, от 3 месяцев до 3 лет включительно.
Таблица 4 - процентные ставки по вкладу «Пенсионный», в % .
| Срок привлечения | |||||
| Сумма вклада, руб. | от 3 до 6 мес. | от 6 мес. до 1 года | от 1 года до 2 лет | от 2 до 3 лет | 3 года |
| от 1000 руб. | 5,50 | 5,75 | 6,00 | 6,50 | 7,00 |
Сберегательный вклад.
Сравнительно новый вид вклада, пользующийся особым вниманием вкладчиков из-за небольших сроков хранения. Сберегательные вклады открываются на сроки 1 месяц и 1 день; 3 месяца и 1 день и 6 месяцев. По вкладам принимаются дополнительные взносы. Проценты причитаются к остатку вклада по окончании срока накопления. Минимальный первоначальный взнос – 300 рублей, минимальный дополнительный – 100 рублей. Расходные операции не совершаются. Процентные ставки по сберегательному вкладу на 1 месяц и 1 день – 26% годовых, на 3 месяца и 1 день – 27% годовых, на 6 месяцев – 28% годовых.
Накопительный Сбербанка Росси
Этот вид депозита может осуществляться только в рублях, минимальный взнос – 30000 руб сроком не более 2-х лет. Процентная ставка по депозиту зависит от суммы первоначального взноса и возрастает:
- по истечении 365 и 545 дней срока вклада. При этом новая ставка применяется, начиная с 366-го и 546-го дня; перерасчет процентов за прошедшие периоды не производится;
- при увеличении суммы вклада за счет внесения дополнительных взносов до новой суммовой градации. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем изменения суммы вклада; перерасчет процентов, начисленных ранее в соответствии с меньшей суммовой градацией, не производится. Приведем размеры процентных ставок по этому виду депозита:
Таблица 5 – Процентные ставки по накопительному вкладу Сбербанка РФ
| Срок нахождения средств во вкладе | |||
| Сумма вклада, рубли | до 365 дней | 366—545 дней | 546— 732 дня |
| От 30 000 | 4,75 | 5,25 | 6,00 |
| до 100 000 | |||
| От 100 000 | 5,00 | 5,50 | 6,25 |
| до 1 000 000 | |||
| От 1 000 000 | 5,25 | 5,75 | 6,50 |
| до 3 000 000 | |||
| От 3 000 000 | 5,50 | 6,00 | 6,75 |
При открытии счета по всем видам вкладов между вкладчиком и сберегательным банком заключается договор. Один экземпляр договора выдается вкладчику на руки вместе с сберкнижкой, другой экземпляр вместе с ордером направляется в отдел последующего контроля. По видам договоров с определенным сроком хранения предусмотрена неоднократная пролонгация договора под процентную ставку, действующую на момент пролонгации.
Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших видов бизнеса банка. В отчетном году банк заметно активизировал работу на этом направлении, и его доля на рынке возросла с 18,0 до 20,6%.
Работа с корпоративными клиентами позволила банку частично компенсировать замедление темпов роста вкладов частных клиентов и поддержать развитие активных операций. К концу 2008 года на расчетно-кассовом обслуживании в банке находились 1,5 млн клиентов, включая индивидуальных предпринимателей.
Основные инструменты привлечения средств корпоративных клиентов – текущие счета и депозиты. Текущие счета – самый массовый банковский продукт, позволяющий клиентам оперативно управлять своими денежными средствами. Остатки на счетах корпоративных клиентов составляют около 900 млрд руб. Банк также предлагает клиентам размещение средств на счета с неснижаемым остатком, что позволяет клиентам повысить эффективность управления ликвидностью за счет получения дополнительного дохода.
В 2009 году большой популярностью у клиентов пользовались депозиты – остаток средств на них увеличился за год более чем в 1,5 раза и превысил 670 млрд руб. Депозиты принимаются в рублях, евро и долларах США на любой срок до 3-х лет. Кроме стандартного депозита, банк предоставляет возможность включения специальных условий по депозиту, например, возможность его досрочного изъятия. Банк активно развивает также упрощенную процедуру размещения ресурсов клиентами без персональной встречи для заключения нового соглашения. В этом случае подписывается общее долгосрочное соглашение, в рамках которого клиент может размещать средства в депозиты банка на необходимые сроки на условиях, согласованных по телефону и закрепленных путем обмена подтверждениями по электронным каналам.
Сбербанк России занимает лидирующие позиции по привлечению денежных средств населения в депозиты. Размер депозитов Сбербанка почти двукратно превышает размеры депозитов остальных крупных банков России, на что влияют различные факторы. Это связано прежде всего с государственной поддержкой Сбербанка, без которой банку было бы меньшее доверие у населения. Депозиты (вклады) физических лиц ведущих банков страны на 01.12.2009 г. составляют:
Таблица 6 – Рейтинг банков в области привлечения вкладов
| № | Банк | Млрд. рублей |
| 1 | Сбербанк России | 3440 |
| 2 | ВТБ 24 | 403 |
| 3 | Банк Москвы | 150 |
| 4 | Газпромбанк | 132 |
| 5 | Райффайзенбанк | 122 |
| 6 | Альфа-Банк | 117 |
| 7 | Росбанк | 104 |
| 8 | Уралсиб | 81 |
| 9 | Промсвязьбанк | 76 |
| 10 | Россельхозбанк | 58 |
Проанализируем положение Сбербанка, исходя из данных по вкладам, зависящих от места проживания граждан.
Рисунок 3 - Распределение в зависимости от места проживания респондентов[3]
На графике видно, что основным банком, в котором хранят свои сбережения граждане РФ, является «Сбербанк». Причем в регионах его выбирают более половины населения. В столице же, несмотря на лидирующие позиции этого банка, оказалось гораздо больше людей, сотрудничающих с другими компаниями. Например, с «ВТБ24» (12% вкладчиков в Москве против 6% в регионах), с «Альфа-банком» (8% против 4%), «Райффайзен банком» (7% против 2% соответственно) и др. (см. рис.№4).
Рисунок 4 - Разбивка в зависимости от дохода населения
Касательно степени удовлетворенности услугами по вкладам, клиенты самого широкоизвестного банка «Сбербанк» в большинстве своем оказались удовлетворены его работой.
Рисунок 5 - Удовлетворенность услугой по вкладам в «Сбербанке» (в зависимости от дохода населения)
Расширяя спектр банковских услуг, банки предлагают все новые и новые виды вкладов (депозитов) с различными меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом своих пожеланий. Сегодня Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые депозиты 12 видов (с 22 условиями).
Анализируя вклады (депозиты) Сбербанка России можно обратить внимание на следующее:
· устанавливая процентные ставки, Сбербанк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “до востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “пенсионный депозит Сбербанка России” на 2 года – 10%;
· сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, “пополняемые депозиты Сбербанка России” (на 1 год и 1 месяц) суммой от 1 до 100 т.р. принимается под 8,5% годовых, а эти же вклады суммой 500 т.р. и выше уже под 9,5%;
· процентная ставка Сбербанка планируется ниже уровня инфляции, что со временем обесценивает вклады;
· процентная ставка Сбербанка по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.
В соответствии со Статьей 217/27 раздела УШ Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ, не облагаются налогом в пределах:
· по рублевым вкладам в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка РФ;
· по вкладам в иностранной валюте - не превышая 9 процентов годовых
Процентные ставки по рублевым вкладам (депозитам) Сбербанка России в основном всегда ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом, что выгодно и удобно только банку. Нет отчислений налогов – нет проблем, а доходы банка от низких процентов только растут. Если произвести расчет необлагаемой налогом части процентной ставки рублевых вкладов, в соответствии с известным мне письмом Центрального Банка России, то получится 9 % годовых (12%*3/4)
Действующие в 2009 году условия и проценты по вкладам (депозитам) Сбербанка России в сводном виде выглядят так:
Таблица 7 – Условия и проценты по вкладам[4]
| Виды вкладов Сбербанка России | Валюта вклада | Проценты по вкладам | Минимальный взнос | Сроки вклада | Порядок начисления процентов (зависит от срока вложения) | Частичное снятие средств | Пополнение вклада |
| Депозит Сбербанка России | рубли, доллары США, евро | 2—12 | 1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро | 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года | Ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока | нет | нет |
| Пополняемый депозит Сбербанка России | рубли, доллары США, евро | 3,1—10,75 | 1 000 рублей, 300 долларов США, 300 евро | 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года | Ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока | нет | да |
| Особый Сбербанка России | рубли, доллары США, евро | 3—11,75 | 30 000 рублей, 1 000 долларов США, 1 000 евро | 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года | Ежеквартально, по окончании срока | да | да |
| Пенсионный депозит Сбербанка России | рубли | 12 | 1 000 рублей | 2 года | Ежемесячно и по окончании срока | нет | нет |
| Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России | рубли | 6,25—10,5 | 300 рублей | 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года | Ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока | нет | да |
| Пенсионный + плюс Сбербанка России | рубли | 4 | 1 рубль | 3 года | Ежеквартально и в конце срока | да | да |
| Накопительный Сбербанка России | рубли | 7,25—12,25 | 30 000 рублей, доп. Взносы - 1000 р. | 2 года. Без пролонгации | Ежемесячно с причислением к вкладу | нет | да |
| Доверительный Сбербанка России | рубли | 2 года -13, 3 года -14,5 | 10 000 рублей | 2 года, 3 года | По окончании срока | нет | нет |
| Подари жизнь | рубли | 12 | 10 000 рублей | 1 год | Ежеквартально и в конце срока | нет | нет |
| Мультивалютный Сбербанка России | рубли, доллары США, евро | 0,01—10,75 | 5 рублей, 5 долларов США, 5 евро | 1 год, 2 года, 3 года | Ежеквартально и в конце срока | нет | да |
| Универсальный Сбербанка России | рубли, доллары США, евро | 0,01 | 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро | 5 лет | Ежеквартально и в конце срока | да | да |
| До востребования Сбербанка России | рубли, доллары США, евро, другие | 0,01 | 10 рублей, 5 долларов США, 5 евро | Не ограничен | Ежеквартально и в конце срока | да | да |
Несмотря на разнообразие видов вкладов (депозитов) и условий их размещения, Сбербанк России не предлагает малообеспеченной части населения накопительные вклады с приемлемыми условиями и процентными ставками.
Нет ни одного депозита, за исключением пенсионного - плюс, в котором бы объединялись следующие условия:
· процентная ставка Сбербанка более 1% годовых.
· наличие первоначального взноса
· неснижаемый остаток на депозитном счете
· расходные операции
· дополнительные взносы
Людям с небольшими доходами сложно выделить из зарплаты достаточную сумму денег для покупки вещей стоимостью более 5000-10000 тыс. руб., но не сложно ежемесячно делать вклады (депозиты) в небольших суммах. А частые переоформления вкладов, по которым более-менее высокая процентная ставка, связанные с пополнением вклада - утомительная процедура, связанная с потерей доходов. Делать пополнение вклада можно с наименьшим интервалом в 3 месяца (депозит на 3 месяца) – что нерационально. Можно открывать все новые и новые вклады, но это неразумно.
На протяжении десятилетий вклады Сбербанка России остаются наиболее востребованными среди населения РФ. Мировой финансовый кризис оказал существенное и благотворное влияние на политику банков по привлечению средств населения в банковские вклады. Даже Сбербанк России, занимающий лидирующее место по привлечению денежных средств населения в депозиты, не смог сдерживать отток сбережений без принятия эффективных мер, что и определило пересмотр условий по срочным вкладам. Вклады Сбербанка РФ в 2009 году обновились, появились и новые виды вкладов, такие как: Вклад «Подари жизнь», Вклад «Доверительный Сбербанка России», Вклад «Мультивалютный Сбербанка России». Обращает на себя внимание и то, что условия на вклады 2009 года Сбербанка России стали более гибкими и привлекательными.
Интересной новинкой Сбербанка России стал вклад «Подари жизнь», который не только имеет достаточно высокую процентную ставку (12% годовых), но и приобщает вкладчиков к добрым делам по спасению детей. По распоряжению вкладчика, оформившего этот вид вклада, Сбербанк России ежеквартально, из суммы процентов, причисляемых по истечении каждого трехмесячного периода к вкладу, удерживает и перечисляет 0,3 % «годовых» в адрес Благотворительного фонда помощи детям.
Каждый клиент Сбербанка имеет возможность контролировать доходность сбережений и фактическое начисление процентов на банковские вклады. Предварительный расчет вклада (суммы дохода от вклада), можно составить с помощью «калькулятора вкладов».
Несмотря на достигнутый прогресс в усовершенствовании условий срочных вкладов, Сбербанк России продолжает оставаться консервативным в отношении максимальной величины процентных ставок. Процентные ставки по вкладам (депозитам) Сбербанка России всегда остаются ниже ставок, оговоренных Налоговым кодексом. Так, самая высокая процентная ставка 2009 года по рублевым вкладам установлена– 14,5 % «годовых» (Вклад «Доверительный Сбербанка России»), а по валютным вкладам – 5,25 % «годовых» (Вклад «Особый Сбербанка России).
Глава 4.Предложения по расширению ресурсной базы Сбербанка
Концепция развития Сберегательного банка Российской Федерации на период до 2014 года предусматривает упрочение достигнутых Сбербанком России позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и ведущее положение на рынке розничных банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка. Сберегательный банк Российской Федерации, являясь крупнейшим банком, динамично наращивает свой потенциал.
В настоящее время ближайшие конкуренты Сбербанка активизировали свою деятельность по продвижению различных видов вкладов и услуг и Сбербанк России уступает им по оперативности и агрессивности внедрение новых видов услуг, уровню качества обслуживания, по маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.
В условиях изменяющейся экономической и политической обстановки в стране и усиления стремлений банков проникнуть на рынок розничных услуг все новые требования предъявляются к содержанию и методам работы Сбербанка, что в свою очередь вызывает необходимость дальнейшего совершенствования работы с клиентами.
Спрос населения на различные банковские услуги требует развития и совершенствования имеющихся вкладных продуктов, создания системы безналичных расчетов и денежных переводов, обеспечения доступа на рынок ценных бумаг и драгоценных металлов, организации индивидуального и более качественного обслуживания.
Одной из основных задач, стоящих перед учреждениями Сбербанка, должна стоять задача сохранения лидирующего положения в привлечении средств физических лиц, предлагая формы сбережений, учитывающие интересы банка и являющиеся конкурентоспособными на рынке, развивая при этом спектр предлагаемых клиентам услуг с элементами различной степени риска.
Для этого в первую очередь необходима оптимизация структуры вкладов, которая должна обеспечивать:
- потребности банка в привлеченных средствах по объемам, стоимости, срочности;
- управляемость ресурсной базой.
Принципы построения структуры рублевых и валютных вкладов должны быть едиными. В этой связи необходимо максимально приблизить вклады в рублях и иностранной валюте как по их названиям так и по условиям.
Существующая на сегодняшний день структура вкладов физических лиц в Сбербанке России включает как вклады, ориентированные на определенные слои населения (социальные вклады), так и универсальные (коммерческие), то есть виды вкладов с разнообразными условиями, учитывающие различные категории вкладчиков.
Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.
Предлагается ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для клиентов, которые хотят сохранить свои сбережения перед праздником или личным событием. Предлагаемые условия по вкладу в Таблице 8.
Таблица 8 - Характеристика вклада «Мой лучший день»
| Характеристика | Условия по вкладу |
| Срок вклада | От 2 месяцев |
| Минимальная сумма первоначального взноса | 1000 рублей |
| Минимальная сумма дополнительного взноса | 500 рублей |
| Частичная выдача со вклада | Выдача со вклада не производится |
| Процентная ставка | 9,5 % годовых |
Досрочное востребование |
В случае досрочного востребования суммы вклада доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по- вкладам до востребования 0,1%. |
Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.
Залогом успешной работы с клиентом сегодня является наличие развитой системы безналичных расчетов и переводов:
- увеличение объемов безналичных перечислений во вклады денежных доходов граждан (заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.);
- развитие операций по денежным переводам граждан через расчетную систему Сбербанка;
- оплата товаров и услуг путем безналичных расчетов;
- разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.).
Заключение
Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:
Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.
Ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.
Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности.
Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.
В курсовой работе рассматривается место и роль Сбербанка Российской Федерации в современной банковской системе России не только как банка, традиционно специализирующемся на работе с населением, но и как банка, стремительно увеличивающего количество корпоративных клиентов. Сбербанк на современном этапе завоевывает новые сегменты на рынке банковских услуг, расширяет диапазон перечня представляемых услуг. Как меценат, Сбербанк осуществляет активную благотворительную деятельность.
Ресурсная политика Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.
По итогам проведенного анализа ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.
Стратегической целью Сбербанка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества их обслуживания;
2) усиление работы с корпоративными клиентами. Привлечение в банк и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное количество клиентов;
3) обеспечение сбалансированного состояния структуры активов и пассивов, внедрение современных методов управления ими.
Основными направлениями формирования ресурсной базы можно назвать:
- обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса; - предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;
- дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
Список литературы
1. Федеральный закон О банках и банковской деятельности в редакции от 3 февраля 1996 г.
2. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М. Финансы и статистика, 1998
3. Банковское дело. Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л П Кроливецкой - изд. 5-е, доп. и перер. – М. Финансы и статистика, 2003
4. Жукова Е.Ф.Банки и банковские операции. Учебник . – М.: Банки и биржи, ОНИТИ, 2001
5. Курочкин А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит № 4,2007
6. Курочкин А. В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка //Финансы и кредит №9, 2000
7. Kаценеленбаум Э. С. K вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит — 2001,
8. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. , М: ИПЦВазар-Ферро, 2004
9. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1995.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 1999.
11. Панова Г.С. Экономический анализ деятельности банка / Панова Г.С. - М.,2008.-360с.
12. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В.. - М., - 2007. - 320с.
13. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. – 2007
14. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. -480с.
15. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.
16. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
17. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/
18. Справочник по кредитным организациям - http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004
19. Депозиты Сбербанка России - http://www.bankirsha.com/rouble-deposits-of-russian-state-savings-bank.html
20. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/06/02/32831683
Приложения
Приложение 1 – Рейтинг банков по чистым активам на 1 квартал 2010 года[5]
| № | Банк | Чистые активы на 1 апреля 2010 года (млн. руб.) | Чистые активы на 1 апреля 2009 года (млн. руб.) | Изменение за год (%) |
| 1 | Сбербанк | 7 616 892.80 | 6 961 110.58 | сен.42 |
| 2 | ВТБ | 2 371 780.80 | 2 744 262.94 | -13.57 |
| 3 | Газпромбанк | 1 642 879.64 | 1 917 962.64 | -14.34 |
| 4 | Россельхозбанк | 947 209.73 | 851 997.01 | ноя.18 |
| 5 | Банк Москвы | 840 395.24 | 817 808.24 | фев.76 |
| 6 | ВТБ 24 | 718 670.93 | 626 502.66 | 14.71 |
| 7 | Альфа-Банк | 659 390.94 | 716 780.05 | -8.01 |
| 8 | Юникредит Банк | 535 238.88 | 572 448.30 | -6.50 |
| 9 | Райффайзенбанк | 489 687.52 | 587 444.79 | -16.64 |
| 10 | Промсвязьбанк | 489 294.53 | 448 463.43 | 09.окт |
| 11 | МДМ-Банк | 403 041.27 | 211 205.38 | 90.83 |
| 12 | Уралсиб | 387 704.85 | 437 719.46 | -11.43 |
| 13 | Росбанк | 381 024.96 | 521 182.69 | -26.89 |
| 14 | Транскредитбанк | 292 605.50 | 206 265.07 | 41.86 |
| 15 | Номос-Банк | 273 631.34 | 283 467.37 | -3.47 |
| 16 | Ситибанк | 237 171.00 | 176 761.98 | 34.18 |
| 17 | Банк Санкт-Петербург | 236 079.53 | 213 307.62 | окт.68 |
| 18 | АК Барс | 220 543.18 | 222 179.53 | -0.74 |
| 19 | ВТБ Северо-Запад | 208 099.14 | 209 119.05 | -0.49 |
| 20 | Связь-Банк | 200 142.46 | - | - |
Приложение 2 – Общая информация о Сбербанке РФ[6]
| Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) | |
| Регистрационный номер | 1481 |
| Дата внесения в КГР | 20.06.1991 |
| Основной государственный регистрационный номер | 1027700132195 (16.08.2002) |
| БИК | 044525225 |
| Адрес из устава | 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19 |
| Адрес фактический | 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19 |
| Телефон | (495) 957-58-62 |
| Устав | Дата согласования последней редакции устава: 13.09.2005, cогласованные изменения в уставe: прочие изменения (17.12.2009) |
| Уставный капитал | 67 760 844 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 24.04.2007 |
| Лицензия (дата выдачи/последней замены) | Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (03.10.2002) Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (03.10.2002) |
| Участие в системе страхования вкладов | Да |
| Сайты организации |  http://www.sbrf.ru |
| Подразделения кредитной организации | |
| Филиалы | всего: 615 615 в Российской Федерации |
| Представительства | всего: 1 1 за рубежом |
| Дополнительные офисы | 10131 |
| Операционные кассы вне кассового узла | 8898 |
| Операционные офисы | 8 |
| Передвижные пункты кассовых операций | 82 |
| Обменные пункты | 19 |
[1] http://sberbank.ru/moscow/ru/investor_relations/information_for_shareholders/share_capital_structure/
[2] http://sberbank.ru/moscow/ru/investor_relations/shares/share_issue/
[3] http://dengi.sravni.ru/статьи/2010/5/31/vklady-gde-i-kakie-vklady-otkryvali-rossiyane-v-2009-godu/
[4] http://www.bankirsha.com/vklady-sberbanka-rossii-i-ih-uslovija-s-nachala-2009-goda.html
[5] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/06/02/32831683
[6] http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004