Межбанковские расчеты на Украине
СОДЕРЖАНИЕ: В актив Национального банка Украины (НБУ) сегодня можно занести по крайней мере два принадлежащих ему достижения. Во-первых, это обуздание инфляции на Украине, во-вторых, построение общенациональной платежной системы.
Олег Приходько
В актив Национального банка Украины (НБУ) сегодня можно занести по крайней мере два принадлежащих ему достижения. Во-первых, это обуздание инфляции на Украине, во-вторых, построение общенациональной платежной системы.
Центральное место в этой системе занимает СЭП - - система электронных платежей НБУ, эксплуатирующаяся с начала 1994 г. Ее внедрение позволило полностью отказаться от почтовых и телеграфных авизо, значительно повысить скорость и надежность проведения платежей, обеспечить их безопасность и конфиденциальность. В настоящее время СЭП обслуживает большинство производимых в национальной валюте между банковскими учреждениями Украины расчетов.
Услугами системы в той или иной мере пользуются все коммерческие банки. По данным НБУ, среднее количество транзакций, ежедневно проходящих через электронную систему платежей, превышает 250 тыс, среднее время выполнения транзакции - - 20 минут, ежедневный оборот составляет около 1, 5 млрд долл.
Переход на СЭП положил начало эпохе автоматизированных платежных систем на Украине. Технологические правила ее функционирования де-факто стали стандартом в области межбанковских расчетов и определили направление развития платежных систем национальных коммерческих банков как части общенациональной платежной системы. Параллельно с развитием СЭП совершенствуется нормативная база межбанковских расчетов. Принятое НБУ Положение о межбанковских расчетах на Украине определило их способы организации и формы. Готовится к рассмотрению закон об электронных платежах.
Принципы построения платежной системы Украины
Двухуровневая банковская система Украины включает Национальный банк и коммерческие банки. В настоящее время в стране функционируют около 240 коммерческих банков. Статусом юридического лица обладают только их головные структуры, филиалы, в том числе региональные управления и дирекции крупных банков, его не имеют.
Информация по межбанковским расчетам обрабатывается платежной системой Украины. Организационно в это систему входят:
Национальный банк Украины;
региональные управления НБУ;
головные коммерческие банки, имеющие статус юридического лица;
филиалы коммерческих банков.
Для осуществления расчетов между участниками платежной системы устанавливаются корреспондентские отношения, которые связывают коммерческие банки (их филиалы) как с региональными управлениями Национального банка, так и друг с другом.
Таким образом, СЭП представляет собой автоматизированную систему по организации межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений между комбанками и НБУ. Коммерческие банки могут создавать собственные внутрибанковские платежные системы (ВПС). Нацбанк определяет правила, по которым ВПС участвуют в платежной системе, и задает стандарты на взаимодействие ВПС и СЭП.
Между коммерческими банками Украины можно установить прямые корреспондентские отношения, ускорив тем самым расчеты, но для этого необходимо разрешение НБУ, которое выдается только в отдельных случаях и лишь для проведения межбанковских операций постоянного характера.
Основная часть расчетов ведется строго через СЭП. Национальный банк мотивирует это тем, что СЭП обеспечивает возможность проводить расчеты в течение одного рабочего дня, и коммерческим банкам нет необходимости устанавливать прямые корреспондентские отношения.
Расчетные позиции коммерческих банков по итогам каждого дня отражаются на их корреспондентских счетах, которые ведутся в региональных управлениях Нацбанка. Открытие корреспондентского счета в НБУ для головного банка является обязательным. Субкорреспондентские счета филиалов в зависимости от выбранной модели (см. ниже) взаимодействия СЭП и коммерческого банка могут вестись как НБУ, так и самим банком.
Организационно-технологическая основа осуществления расчетов в СЭП - - сеть расчетных палат Национального банка. На верхнем ее уровне - - Центральная расчетная палата (ЦРП), напрямую подчиненная НБУ. ЦРП обслуживает межрегиональные платежи, контролирует баланс межрегиональных платежных оборотов. Уровнем ниже находятся 27 региональных расчетных палат (РРП), функционирующих при соответствующих региональных управлениях Национального банка. РРП обслуживают межбанковские расчеты как в своем регионе, так и межрегиональные. К региональным палатам подключены учреждения коммерческих банков - - участников СЭП.
Каждый уровень осуществления расчетов обслуживается соответствующим программно-техническим комплексом - - автоматизированным рабочим местом (АРМ). В ЦРП функционирует комплекс АРМ-1, который обеспечивает защиту системы от несанкционированного доступа (НСД), проверку правильности и согласованности функционирования региональных расчетных палат, а также предоставляет отчетную информацию в масштабах СЭП в целом. РРП обслуживается программно-техническим комплексом АРМ-2, осуществляющим защиту от НСД, расчеты между участниками СЭП в своем регионе и реализацию расчетов с участниками СЭП в других регионах.
Для связи с СЭП автоматизированной банковской системы (АБС) коммерческого банка служит предоставляемый Нацбанком комплекс АРМ-3, который проверяет корректность информации, подготовленной банком для передачи по СЭП, поддерживает обмен информацией с АРМ-2 и защиту ее от НСД. АБС банка должна отвечать требованиям НБУ по защите информации и иметь соответствующий сертификат.
Операции по межбанковским расчетам проводятся в течение одного дня через технические корреспондентские (субкорреспондентские) счета, которые открываются участникам СЭП в соответствующей расчетной палате. Платежным инструментом для проведения расчетов через СЭП служат электронные платежные сообщения, создаваемые в АБС коммерческих банков. В рамках СЭП формируются и различного рода служебные сообщения: для подтверждения получения платежных сообщений (квитовки), предоставления информации о состоянии корреспондентских счетов, управления головным банком своими филиалами и т. д. Форматы платежных и служебных сообщений, их структура и технология обмена информацией между АБС коммерческих банков и СЭП определяются Национальным банком. Сообщения СЭП защищены программно-аппаратными средствами, утвержденными и предоставленными НБУ. Эти же средства реализуют передачу и прием сообщений всех типов.
В начале рабочего дня РРП получают от соответствующих региональных управлений Национального банка информацию о состоянии корреспондентских счетов банковских учреждений, которую они предоставляют владельцам счетов.
Отправленные и полученные платежные сообщения отображаются на технических корреспондентских счетах банковских учреждений в РРП. Периодичность предоставления участникам расчетов информации о состоянии этих счетов определяется действующей технологией СЭП.
Региональные расчетные палаты формируют и передают в адрес друг друга межрегиональные платежные сообщения. Контрольная информация по итоговым суммам этих платежей в течение дня с установленной периодичностью передается региональными расчетными палатами центральной расчетной палате.
В конце дня результаты расчетов за текущий день отображаются на корреспондентских счетах банков в региональных управлениях НБУ.
Функционирование СЭП НБУ основано на следующих принципах:
1. Межбанковский расчет производится при наличии средств на корреспондентском счете банка-плательщика. В виде исключения для обеспечения бесперебойности расчетов допускается проведение операций при временном отсутствии средств на корреспондентском счете банка в пределах лимита дебетового сальдо (овердрафта) по корреспондентскому счету банка, который устанавливается НБУ.
2. Расчеты организованы на валовой основе, т.е. каждый платеж, произведенный банком, проводится по его корреспондентскому счету.
3. После формирования системой электронных платежей подтверждения о получении платежного сообщения инициированный платеж не может быть отменен.
4. Межбанковский расчет считается окончательным после списания средств с технического корреспондентского счета банка-отправителя в региональной расчетной палате.
5. Участники расчетов обладают необходимой оперативной информацией для прогнозирования ликвидности, а Национальный банк оперативно отслеживает состояние ликвидности коммерческих банков.
6. Приоритет обработки платежей определяется только очередностью поступления в систему.
7. Инициатива проведения платежа принадлежит банку, дебетующему собственный счет. Возможность дебетовать счет другого участника СЭП предоставлена только подразделениям НБУ и регулируется Положением о межбанковских расчетах. Банк, которому требуется дебетовать счет другого банка, может передать через СЭП информационный запрос этому банку о необходимости проведения платежа по инициативе последнего.
8. Основным режимом работы является передача электронных платежных сообщений, которые должны быть:
подготовлены, переданы и приняты при помощи программно-технических средств, утвержденных и сертифицированных НБУ;
защищены специальными средствами, предоставляемыми от НБУ централизованно.
9. Обмен платежными сообщениями организован в форме технологических циклов приема--передачи, длительность которых варьируется и составляет в среднем 15--20 минут.
10. При приеме электронных платежных сообщений на всех уровнях СЭП генерируются подтверждения (квитовки).
11. В РРП ведется транзитный счет, фиксирующий платежи, которые были инициированы, но не завершены в течение одного операционного дня. Это позволяет организовать работу участников СЭП с учетом специфики каждого из них (причиной незавершения платежа могут быть, например, неполадки в работе каналов связи).
12. Предельные суммы платежей не оговорены.
Модели обслуживания корреспондентского счета коммерческого банка в СЭП НБ Украины
Совершенствуя СЭП, НБУ значительно повысил ее привлекательность для коммерческих банков, предложив различные варианты ведения их корреспондентских счетов.
В соответствии с различными моделями обслуживания корреспондентского счета коммерческого банка его филиалы могут действовать в качестве самостоятельных участников системы и иметь собственные субкорреспондентские счета. Банки могут оставаться непосредственными участниками СЭП, но все их расчеты будут отображаться на едином консолидированном корреспондентском счете, который контролируется головным банком. При этом консолидированным счетом могут быть объединены филиалы банка, расположенные как в одном, так и в нескольких регионах Украины. На едином счете могут отображаться расчетные операции всех филиалов банка. Коммерческий банк может использовать свою собственную платежную систему, через которую осуществляются расчеты между филиалами банка. Такая система может объединять, например, учреждения банка, расположенные в одном регионе, или же учреждения коммерческого банка по всей Украине. В последнем случае единым участником СЭП становится головной банк, а все расчеты его филиалов с учреждениями других коммерческих банков осуществляются через электронную систему Национального банка и отображаются на его консолидированном корреспондентском счете.
Идя навстречу стремлению коммерческих банков к повышению уровня управляемости своими филиалами, НБУ постоянно расширяет спектр информационных услуг, предоставляемых участникам расчетов. На основе сведений, полученных при помощи СЭП, головной банк ведет консолидированный корреспондентский счет и субкорреспондентские счета своих филиалов. Он может оперативно устанавливать пределы - - лимиты, в которых филиалы могут проводить платежи. Задавая определенные бизнес-правила (подробнее они будут рассмотрены ниже), головной банк может устанавливать соответствующие ограничения на выполнение своими филиалами расчетных и некоторых других видов операций.
В настоящее время в СЭП реализованы семь моделей взаимодействия с коммерческими банками, предусматривающих ведение единого консолидированного счета на уровне головного банка. Сохраняется также возможность работы без использования консолидированного счета, когда филиалы выступают в качестве самостоятельных участников платежной системы. Механизм управления работой филиалов для головного банка в этом случае отсутствует.
Согласно первой модели консолидированный субкорреспондентский счет открывается для группы учреждений коммерческого банка, которую обслуживает одна региональная расчетная палата (рис.). Субкорреспондентские счета филиалов ведутся головным банком на основании информации о платежах его филиалов от РРП.
Схема обслуживания в СЭП субкорреспондентского счета банка по первой модели
Головной банк и его филиалы обмениваются электронными платежными сообщениями с СЭП независимо друг от друга, и эти расчеты отображаются на отдельных технических субкорреспондентских счетах филиалов в РРП. Прием платежей от головного банка и его филиалов, а также получение ими платежей (согласно поступающим от них подтверждениям) сразу же отображается на техническом консолидированном субкорреспондентском счете головного банка в РРП и одновременно на техническом субкорреспондентском счете того филиала, который послал или получил платеж. Головной банк может выполнять платежи в рамках своего технического субкорреспондентского счета с учетом лимита овердрафта, устанавливаемого региональным управлением НБУ для консолидированного коррсчета.
Вводя ограничения на объем платежей филиала за день (т. е. лимиты), головной банк имеет возможность управлять работой филиалов в СЭП, которая, в свою очередь, информирует головной банк о состоянии технических субкоррсчетов филиалов и о текущих лимитах, установленных для них.
Работа по второй модели обслуживания субкорреспондентского счета предполагает функционирование на уровне региона собственной платежной системы коммерческого банка. При этом соответствующее региональное управление Национального банка ведет только консолидированный субкорреспондентский счет головного банка. Филиалы коммерческого банка не имеют в НБУ отдельных субкорреспондентских счетов (в том числе и технических), они ведутся головным банком.
Филиалы отправляют все свои платежные сообщения в головной банк, который группирует поступившие платежи, разделяя их на межфилиальные и прочие. Из платежей, получателями которых являются филиалы головного банка, формируются сообщения, доставляемые получателям средствами ВПС. Сообщения, сгруппированные на основе платежей, получателями которых являются прочие банки, направляются в СЭП.
Третья модель предполагает распространение технологии расчетов по второй модели на филиалы коммерческого банка, которые могут располагаться в разных регионах. Головным банком в этом случае является центральная структура коммерческого банка. Расчеты между всеми филиалами коммерческого банка осуществляются через собственную ВПС. Субкоррсчета всех филиалов ведутся либо в головном банке, либо - - при условии, что ВПС имеет сходную с СЭП иерархическую структуру - - в региональных управлениях коммерческого банка. В зависимости от особенностей ВПС филиалы отправляют платежные сообщения в головной банк или же в свое региональное управление. Там поступившие от филиалов платежи подразделяются на внутрибанковские и прочие. Из документов, получателями которых являются филиалы банка, формируются сообщения, передаваемые получателям средствами ВПС. Документы, получателями которых являются прочие банки, группируются в платежные сообщения, направляемые в СЭП через головной банк.
Общая технология работы банка в СЭП по четвертой модели концептуально сходна с технологией первой модели. Отличием является физическое расположение головного банка и его филиалов на территории двух и более разных регионов Украины. Обслуживание консолидированного корреспондентского счета банка производится в региональном управлении НБУ по месту нахождения головного банка. Технический корреспондентский счет головного банка и технические субкорреспондентские счета филиалов ведет соответствующая региональная расчетная палата.
Пятая модель предполагает ведение единого консолидированного корреспондентского счета коммерческого банка в региональном управлении НБУ по месту расположения его головной структуры. Учреждения банка могут находиться в различных административных регионах Украины.
Из группы филиалов банка, находящихся в одном регионе и имеющих собственную внутрибанковскую платежную систему для обслуживания расчетов внутри данной группы, выделяется одно учреждение - - так называемое региональное управление. Прочие учреждения банка считаются его филиалами.
Головной банк и региональные управления остаются абонентами СЭП и взаимодействуют с ней по схеме четвертой модели обслуживания корреспондентского счета. Филиалы регионального управления обмениваются электронными межфилиальными платежными сообщениями между собой и с СЭП НБУ, используя внутрибанковскую платежную систему данного регионального управления. Субкоррсчета региональных управлений ведутся средствами головного банка, субкоррсчета филиалов - - средствами региональных управлений. В региональной расчетной палате НБУ открываются технические коррсчета головного банка и технические субкоррсчета всех региональных управлений.
Головной банк взаимодействует с региональными управлениями по схеме четвертой модели. Управление филиалами осуществляется средствами внутрибанковской платежной системы регионального управления.
Шестая модель развивает специфику четвертой модели и предлагает схему взаимодействия СЭП и крупного коммерческого банка, в структуре которого функционируют региональные управления или областные дирекции. При этом в НБУ ведется единый консолидированный корреспондентский счет всего банка, однако все расчеты банк осуществляет через СЭП.
Консолидированный корреспондентский счет открывается в региональном управлении НБУ по месту расположения головного банка. Там же ведется технический коррсчет головного банка, а также технические субкоррсчета региональных управлений и всех филиалов. Головной банк ведет субкорреспондентские счета своих управлений, а управления ведут счета филиалов.
Головной банк взаимодействует со своими региональными управлениями, а те, в свою очередь, со своими филиалами по схеме четвертой модели. Головной банк не имеет возможности управлять непосредственно работой отдельных филиалов.
Седьмая модель по схеме выполнения расчетов является аналогом четвертой, но значительно расширяет возможности головного банка по управлению филиалами. Это управление осуществляется путем динамического наложения ограничений на допустимые платежи филиалов, а также на выполнение других операций в их учетных системах. Здесь используются так называемые бизнес-правила (БП). Их совокупность в АБС головного банка представляет собой базу знаний, в которую можно вносить изменения. В АБС филиала совокупность БП реализуется в виде специализированной защищенной базы данных, модификация которой осуществляется только по инициативе головного банка.
Каждое бизнес-правило задает множество объектов-отправителей платежа и множество получателей платежа, а также сумму платежа. В качестве объектов могут выступать учреждения банка (для них указывается МФО), балансовые или лицевые счета, открытые в данном учреждении, либо счета в учреждении банка с указанным МФО. Сумма определяет величину допустимой платежной транзакции между объектами.
Каждое БП определяет запрет на выполнение платежной транзакции конкретного множества. Операция считается разрешенной, если к ней нельзя применить ни одно из БП, действующих в настоящий момент. Головной банк определяет, какие изменения должны быть выполнены в базе данных БП филиала. Изменения формулируются в виде операторов языка БП и доставляются филиалу при помощи СЭП.
Как АБС участвует в СЭП
С внедрением системы электронных платежей сразу же встал вопрос, смогут ли автоматизированные системы коммерческих банков взаимодействовать с СЭП так, чтобы были соблюдены все требуемые соглашения о связях, а при подготовке платежных и других сообщений для передачи через СЭП обеспечивалась необходимая безопасность. НБУ разработал требования к программному комплексу Операционный день банка, поставив обязательное условие, чтобы все эксплуатирующиеся в украинских банках АБС прошли в Нацбанке экспертную оценку на соответствие этим требованиям, согласно которым система, обеспечивающая работу коммерческого банка, должна:
обмениваться с СЭП сообщениями в заданном НБУ формате;
вести корреспондентский счет, который соответствует коррсчету банка в НБУ, и следить за соответствием его состояния информации, поступающей из региональной расчетной палаты;
производить операции по отражению отправленного или полученного платежа в учетной системе банка только после получения подтверждения от РРП, поскольку в СЭП межбанковский расчет считается осуществленным после списания средств с технического корреспондентского счета банка-отправителя в региональной расчетной палате НБУ;
обеспечивать возможность идентификации служащего банка, который инициировал платеж;
осуществлять обмен сообщениями с СЭП через выделенное в составе АБС рабочее место.
АБС банка, имеющего единый консолидированный коррсчет в НБУ, но филиалы которого ведут расчеты между собой и с другими банками через СЭП, дополнительно к вышеизложенным функциям обязана:
вести консолидированный субкорреспондентский счет, который соответствует консолидированному субкоррсчету головного банка в РРП;
вести субкорреспондентские счета своих филиалов в соответствии с информацией об оборотах по платежам филиалов, полученной от РРП;
отражать проведенные платежные транзакции головного банка и филиалов на субкорреспондентских счетах филиалов и на консолидированном субкорреспондентском счете, которые ведутся в АБС головного банка;
формировать и отправлять в РРП управляющую информацию о распределении лимитов по платежным оборотам филиалов;
сверять информацию о лимитах и состояниях субкоррсчетов филиалов, поступающую от РРП;
сверять неразрывность и корректность значений консолидированного субкорреспондентского счета с учетом платежей как головного банка, так и его филиалов.
К АБС банка, использующего механизм бизнес-правил, предъявляются дополнительные требования по корректному ведению базы данных бизнес-правил на уровне головного банка и его филиалов. Банк, использующий собственную ВПС, должен иметь возможность осуществлять платежи между своими филиалами и управлять ими без помощи СЭП.
К моменту начала кампании по государственной сертификации АБС в банках Украины уже несколько лет эксплуатировался программный комплекс RS-Bank, разработанный российской компанией R-Style Software Lab. RS-Bank в числе первых получил свидетельство о соответствии требованиям НБУ. Эта система используется банками, которые занимают видное место в банковской системе Украины. В частности, один из крупнейших банков страны Украина в развитии применяемых им схем межбанковских расчетов прошел путь от первой через пятую к третьей модели, которая предполагает использование собственной платежной системы для расчетов между более чем 600 филиалами банка. Вместе с банком этот путь проделала и система RS-Bank, которая эксплуатируется во всех 30 филиалах дирекции банка по Одесской области.
Особый интерес будет представлять работа системы по седьмой модели ведения корреспондентского счета, переход на которую планируют несколько украинских банков, эксплуатирующих комплекс RS-Bank.