Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства

реферат: Банковское дело

Документы: [1]   РхфхЁрт яю ъюььхЁчхёъшь срэърь (ё шчьхэхэшяьш).doc Страницы: Назад 1 Вперед

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ









КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦИИ, РОЛЬ В

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА











Выполнил: студент группы АТ - 312

          Литвинов Александр "адимирович               

Проверил: Гриневич Ирина Ивановна
















ВОЛГОГРАД 2004








СОДЕРЖАНИЕ:


  1. Коммерческие банки и их функции _____________________________________________________________________   3
  2. Основные операции коммерческих банков ________________________________________________   4
  3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной

   политике правительства ___________________________________________________________________________________________________        5

  1. Современное состояние и перспективы развития

   банковской отрасли в России __________________________________________________________________________________       6








































1. Коммерческие банки и их функции (на примере США)

Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с люВнбым другим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк - это сравнительно несложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов, предоставляя соответствующие услуги, что дает возможность банку полуВнчить соответствующую прибыль.

Баланс банка выглядит таким же, как и баланс любого другого предВнприятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства, собственный капитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфические особенВнности, однако они носят второстепенный характер.

Главной особенностью сводного банковского баланса является велиВнчина и стабильность пассивов, то есть заемных средств, которые подлеВнжат выплате по первому требованию вкладчиков. Теоретически существует вероятность того, что все клиенты вкладчики в один день потребуют возВнвращения своих денег, и тогда банк прекратит свое существование. ОдВннако вероятность такого положения слишком мала, если руководствоваться средними условиями состояния дел в экономике, не подверженной кризисВнным явлениям.

В банках каждый день одни изымают свои деньги, другие делают вклады. В этом случае ситуация находится в некотором равновесии. В усВнловиях развивающейся экономики новые вклады на много больше привычного изъятия вкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка моВнжет быть в какой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегда имеются резервы в качестве банковской наличности, которая находится в ближайшем Федеральном резервном банке.

Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а их резервы в реВнзервном банке должны составлять только необходимую часть аккумулироВнванных денег или депозитов. Практика показывает, что 2% денежной наВнличности бывает достаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Против необходимости иметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резерв не приносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше, но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Для банка всегда остается желательным часть свободных денежных средств использовать для приобретения облигаВнций, акций, то есть инвестировать средства в производство, чтобы полуВнчить по ним соответствующие проценты, если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любые инвестиции заключают в себе долю риска.

Руководство банка в этом случае предпринимает некоторые защитные меры от возможности волны изъятия денежных средств из своего банка клиентами своего же банка. Держать для такого случая денежную наличВнность слишком накладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приносит дохода. Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфелях некоторые ценные бумаги, которые легко превратить в деньги, реализуя ценные бумаги на фондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственных облигациях. Эти ценные бумаги практически не меняВнются по своей стоимости и могут быть проданы в любой момент. СущестВнвует пословица: "Государственную облигацию легко продать даже в восВнкресенье». Всегда можно продать и долгосрочные государственные облигаВнции, правда, по несколько более низкой цене. В данном случае первостеВнпенное значение имеет не срок погашения облигаций, а характер ликвидВнности активов банка, насколько легко переходить от одних денег - касВнсовой наличности к использованию менее ликвидных средств, коими являВнются акции и облигации.

Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему:

1. аккумулирование бессрочных депозитов, то есть ведение текущих счетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки;

2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам, фермерам.

Банки выполняют и многие другие функции, составляя конкуренцию другим финансовым структурам, финансовым институтам. Как правило, таВнкие банки принимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладам выплачивается процент, а по текущим счетам - нет. Коммерческие банки конВнкурируют с "взаимно-сберегательными банками", которые берутся приВннимать срочные вклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативными обществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральными сберегательными обществами.

Банки также принимают денежные переводы, выдают туристические чеки, тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и спеВнциальным компаниям.

Коммерческие банки выполняют функции советников по инвестициям, управляют имуществом, дают рекомендации по "ожению капитала в ценные бумаги.

Подводя итог общей характеристики коммерческих банков, следует указать на их экономическое значение в жизни страны. Коммерческие банки являются важным финансовым институтом. Это единственная органиВнзация, которая может создать банковские деньги, то есть срочные чекоВнвые депозиты, которые всегда удобно использовать как средство обращеВнния.

Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитоваВнния. Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу и населеВннию, предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а также банки предоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему "срочных ссуд».

  1. Основные операции коммерческих банков


Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль "раВнбочих лошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основные группы: пассивные (привлечение средств), активные (размеВнщение средств) и комиссионно-посреднические и доверительные. Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства - акционерный и резервный капитал и неВнраспределенная прибыль - составляют около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные в форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до восВнтребования) вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназнаВнчены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами более продолВнжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады.

В активных операциях банков основная доля приходится на кредитные операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам, коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возВнврат этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.

С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистичеВнских аспектов денег и кредита. Это так называемое "мультиплицированное расширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления, нам следует ввести новое понятие "обязательные банковские резервы»- это часть банковских активов, хранящихся либо в форме наличных в спеВнциальных сейфах банка, либо (большая их, часть) в форме депозитов на счетах Центрального банка. Резервы составляют лишь определенный проВнцент банковских вкладов, который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всех кредитно- финансовых институтов. КомВнмерческий банк может выдавать новые ссуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него есть свободные или избыточные резервы, т.е. резервы, превышающие установленную законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага:

- центральный банк принимает решение об ограничении официальных резервов некими рамками;

- банковская система трансформирует избыточные резервы в большее количество банковских денег. Размер этого увеличения определяется так называемым мультипликатором денежного предложения, который определяВнется как величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если банковская система получает определенную сумму избыточных резерВнвов (например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на величину, равную произведению избыточных резервов на мультипВнликатор денежного предложения. Но процесс может идти и в обратном наВнправлении, когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращению предложения банковских денег.

Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций явВнляются банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот, доверительные операции (управление имуществом клиентов по доВнверенности), размещение и хранение ценных бумаг.

Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в последВннее время стали широко использоваться такие банковские услуги, как лиВнзинг и факторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, наприВнмер, компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новая форма финансирования, которая дает ряд преимуществ как лиВнзингодателю, так и лизингополучателю. Факторинг - это передача компаВннией управления своей дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех финансовых обязательств данной фирмы. ФактоВнринг является универсальной системой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное, рекламное, сбытовое, страховое, кредитВнное и юридическое. Благодаря факторингу значительно ускоряется обораВнчиваемость средств в расчетах.


3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства


Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предлоВнжения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Кредитно-денежная политика проводится Центральным банВнком.

Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу может осуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики:

1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) - дисконтная политика;

2. изменение нормы обязательных резервов;

3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг).

Изменение учетной ставки Центрального банка. Эта мера направлена на изменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смысл состоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемым коммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничиВнвает кредитную экспансию коммерческих банков, так как если ограничиваВнются возможности получения ссуд коммерческими банками, то ограничиваВнются и кредиты самих коммерческих банков. Как правило, государство поВнвышает процентную ставку в период политики бурного экономического роста с целью ослабления "перегрева» экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитную систему (Влсжатие кредита») имеВннуется политикой "дорогих денег». В период спада деловой активности государство проводит снижение ставки процента по кредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системы используется как стиВнмул к росту производства (политика "дешевых денег»). В последние годы в большинстве развитых стран в целях стимулирования экономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижают ставки реВнфинансирования.

Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливает Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликаВнтор и ведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязательВнных резервов пересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкий характер, а сила воздействия этого инструмента значительна. После кризиса августа 1998 года в России ЦБ снизил резервные требоваВнния для банков с 10% до 5%.

Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает ценВнные бумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этого банка, соответственно в банковскую систему поступают доВнполнительные "деньги повышенной мощности» и начинается процесс мультиВнпликативного расширения денежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесс протекает в обратном направлении. Иными слоВнвами, воздействуя на денежную массу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулирует размер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широко используется в странах с хорошо развитым фондовым рынком.


4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России


Перемены в банковской системе. Одна изВанаиболее отличительных хаВнрактеристик происходящих изменений заключается вВатом, что вВаструктуре пассивно-активных операций коммерческих банков сохраняется преимущестВнвенный рост вкладов населения иВанамечается бум потребительского кредиВнтования.

Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификацию банковской деятельности вВаРоссии иВасвязанную сВаней разработку новых банковских продуктов для населения. ПоВаэтой причине преимущества вВаконкурентной борьбе всё больше начнут определяться "эффектом масВнштаба». Закономерным следствием этого будет дальнейшая консолидация банковской деятельности через механизмы слияний иВаприсоединений, обраВнзование групп, альянсов иВахолдингов. ВВарезультате всего этого, учитыВнвая также возрастающую конкуренцию соВастороны дочерних структур иноВнстранных банков, уже вВаближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора может претерпеть существенные изменения. ВВаоснове этого лежат, прежде всего, структурные сдвиги вВаресурсной базе коммерВнческих банков.

Уже второй год подряд быстро увеличиваются остатки наВабанковских счетах населения. КВанастоящему времени вклады граждан превратились вВанаиболее динамично развивающийся источник заёмных средств российских банков. Остатки наВасчетах физических лиц выросли заВадевять месяцев 2003Ваг. наВа345,5Вамлрд. руб., или наВа32,6%. НаВафоне стабилизации средств клиентов удельный вес средств, привлечённых отВафизических лиц, неуклонно повышался. ПоВасостоянию наВа1.10.2003Ваг. онВадостиг 48,9% отВавсех средств клиентов иВа26,9% отВасовокупных пассивовВатАФ против, соВнответственно, 42,5% иВа22,2% наВаначало 2002Ваг (график 1).


Учитывая динамику реальных доходов населения, имеются все осВнноваВнния полагать, что вВаусловиях макроэкономической иВаполитической стаВнбильности при принятии Закона "ОВастраховании вкладов граждан вВакоммерческих банках», который уже прошёл три чтения вВаГосдуме, неВнснижаемые остатки наВасчетах фиВнзических лиц будут иметь тенденцию кВаувеличению. Изменение сберегаВнтельной психологии населения под возВндействием роста денежных дохоВндов иВастремления заВасчёт более выВнсоких процентных ставок хотяВабы частично избежать потерь отВаинфляции обуВнсловливает преимуВнщественный рост "длинных» депозиВнтов (график 2).

НаВапротяжении 2003Ваг. доля вкладов "доВавостребования» уменьВншилась сВа18,1% доВа16,9%, тогда как удельный вес срочных депозитов иВаиных приВнвлечённых средств физических лиц сроком свыше одного года поднялся сВа35,3% доВа42,6%. Для сравнения отметим, что поВасостоянию наВа1.07.1998Ваг. этот показатель составлял только 6,7%.

2003Вагод неВапринёс каких-либо принципиальных изменений вВаструктуру активных операций коммерческих банков. Доля ссудной задолВнженности вВасовокупных активах кВанастоящему времени стабилизировалась наВауровне примерно 54,7%. Второе место поВазначимости прочно закрепиВнлось заВавложениями кредитных организаций вВаценные бумаги, удельный вес которых после взрывообразного роста вВа1-м полугодии стабилизировался кВанастоящему времени наВауровне 20% (график 3).

Если учесть, что "ожения вВаценные бумаги представляют собой секьюритизированную форму кредитования, тоВадоля ресурсов, предоставВнленных банками субъектам экономики иВагосударству, достигает сейчас 73%. Тем самым полностью опровергается бытующее мнение оВасамоустранении банковской системы страны отВаподдержания экономичеВнского роста. Другое дело, что ограниченность ресурсной базы иВариски кредитования сдерживают рост объёмов кредитования.

Приведённые выше данные показывают, что вВадеятельности российских банков преобладают операции поВакредитованию клиентов. ВВаэтом они мало чем отличаются отВасвоих зарубежных коллег. Различия появляются при сравнительном анализе структуры кредитных операций. Бросается вВаглаза резкое отставание российских банков поВапоказателям потребительского иВаипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр воВамногом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование наВнселения предполагает высокий уровень развития филиальной сети иВабанковских технологий, способность кВабыстрому освоению иВасопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, неВаследует сбрасывать соВасчетов несоВнвершенство законодательной базы иВаотсутствие баз данных поВакредитным историям распылённых заёмщиков. Однако неоспоримо иВато, что, заВаочень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков неВасумело своевременно оценить мощный потенциал кредитования населеВнния.

Ожидаемый бум кредитования. Ожидаемый бум потребительского иВаипотечного кредитования предопределяется группой факторов.

Во-первых, рост располагаемых доходов населения увеличивает число платёжеспособных потенциальных заёмщиков. Более высокий уровень дохоВндов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят заВаузкие рамки платёжеспособного спроса. ВВарезультате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда сВаувеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить вВадолг. Для сравнения: задолженность поВапотребительским иВаипотечным кредитам вВаСША превышает 70% отВаВВП, вВастранах Западной ЕвропыВатАФ 50%, аВавВаРоссииВатАФ менее 1%.


Во-вторых, вВанастоящее время проводится работа поВасовершенствованию соответствуюВнщей законодательной базы иВасозданию бюро кредитных истоВнрий, что позволит уменьшить риски кредитования населения.

В-третьих, этому будет споВнсобствовать обострение конкуренВнции между финансовыми посредниВнками заВанаиболее прибыльные сегВнменты рынка банковских услуг. ИзВнвестно, что, несмотря наВадостаточно высокие издержки поВаналаживанию технологий предосВнтавления ссуд гражданам, доходВнность поВаэтим операциям заметно выше, чем поВадругим видам кредиВнтования. ДоВнполнительным стимулом для российВнских банков служит иВато, что заВнметную активность вВаритейловом бизнесе начали проВнявлять дочерние структуры иноВнстранных банков (ВлСитибанк», "Райффайзенбанк», "Сосьете ЖенеВнраль» иВадр.).

Бросается вВаглаза резкое отставание российских банков поВапоказателям потребительского иВаипотечного кредитования. Между тем именно этот параметр воВамногом определяет зрелость национальной банВнковской системы.


Сбербанк наВасегодняшний день занимает доминирующее положение наВарозничном банковском рынке. Такое состояние обусловлено, сВаодной стороны, государственными гарантиями поВавкладам населения, аВасВадругойВатАФ развитой филиальной сетью Сбербанка (таблица 1).

Для того чтобы удачно конкурировать соВаСбербанком, частному банковскому сектору необходимо предлагать населеВннию новейшие технологические разработки. Одним изВатаких направлений является интерВннет-банкинг. ВВанаиболее расВнпространённой форме наВасегодняшний день интернет-банкинг предоставляет клиенВнтам возможность удалённого информационного обслуживания. Клиент такой системы может дистанционно получать инфорВнмацию обВаостатках наВасвоих счетах, выписки поВакарточным операциям иВат.Вад. Причём досВнтуп кВабанковским ресурсам отВнкрыт для клиента круглосуВнточно иВабез выходных.

Ещё одним полем конкурентной борьбы между российскими банками всё больше становится рынок платёжных карт. Количество банков, эмитирующих банковские карты вВаРоссии, увеличилось сВа642Вабанков доВа682. ПоВаданным Банка России, вВастране сейчас поВапластиковым картам происходит более 1Вамлн. транзакций вВадень, оборот поВакоторым составляет около 3Вамлрд. рублей.

ВВаближайшей перспективе можно ожидать ещё большего ускорения темВнпов роста рынка карточных услуг. ПоВаимеющимся оценкам, объём прироста рынка пластиковых карт вВаРоссии доВа2006Ваг. составит около 400%. ПроВнгнозы показывают, что через 3-5Валет количество пластиковых карт поВаотношению кВанаселению вВаРФВабудет приближаться кВапоказателям поВастранам Центральной иВаВосточной Европы. Сейчас вВаРоссии наВа100Вачеловек приходится 7Вапластиковых карт, вВаЕвропе наВа100ВачеловекВатАФ 40Вапластиковых карт.

Столь высокий интерес банковского сектора кВакарточным услугам вполне объясним. Во-первых, реализация зарплатных схем посредством карточных счетов позволяет банкам получить доступ кВадополнительным деВншёвым ресурсам, аналогичным расчётным счетам предприятий. Остатки средств наВатаких счетах можно довольно точно прогнозировать. При этом издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления заВапроведение платежей при использовании пластиковых карт. КВасожалению, наВасегодняшний день платежи посредством пластиковых карт являются скорее исключением: наВаних приходится всего около 6,5% отВаобщего оборота поВапластиковым картам. Оставшиеся 93,5% составляет получение денежных средств, которое чаще всего производится через собственные банкоматы, аВапоэтому неВаприносит прибыли банку (граВнфик 4).

В-третьих, многие банки начинают активно развивать потребительВнское кредитование сВаиспользованием пластиковых карт. Хотя выпуск креВндитных карт предполагает довольно крупные начальные затраты, этот сегВнмент является для банков весьма перспективным. Проценты поВапотребительскому кредитованию сегодня существенно выше, чем вВакредитовании корпоративного бизнеса.

Перспективы банковской деятельности. ВВаближайшее время могут усиВнлиться процессы образования скрытых банковских холдингов, вВарезультате чего изменится конфигурация российской банковской системы.

ВВапользу этого свидетельствует ряд обстоятельств.

Во-первых, наряду сВаобразованием скрытых банковских холдингов акВнтивизировались процессы публично проводимых слияний иВаприсоединений. КВасамым крупным изВаних можно отнести приобретение Промстройбанком Санкт-Петербурга Уралпромстройбанка сВаего 17Вафилиалами вВаСвердловской области; намечаемые присоединения банка "Первое ОВК» кВаВлРосбанку» иВадочернего банка "Моснарбанка» кВабанку "Еврофинанс»; слияние "АвтоВнбанк-Никойла» иВаВлУралсиббанка». Особо следует отметить образование банковской группы "Союз» вВарезультате присоединения кВабанку "ИнгосстВнрах-Союз» АвтоГАЗбанка, Сибрегионбанка иВаНародного банка сбережений.

Во-вторых, процессы концентрации иВацентрализации капитала вВа2003Ваг. хотя иВасохранили эволюционный характер, ноВаприобрели более выраженную тенденцию кВаповышению. Число банков сВакапиталом свыше 5Вамлн. евро увеличилось заВапервые девять месяцев текущего года наВа51Ваединицу иВапревысило треть отВаобщего числа кредитных организаций. Напомним, что заВавесь 2002Ваг. количество банков сВакапиталом свыше 5Вамлн. евро выросло только наВа22Ваединицы.

ВВа2003Ваг. продолжалось медленное вымывание банков, головные конВнторы которых расположены заВапределами Московского региона. ПоВасостоянию наВа1.10.2003Ваг. 677Вакредитных организаций изВа1330, или 50,9% отВаихВаобщего числа, было зарегистрировано вВаМосковском регионе. ЗаВа9Вамесяцев 2003Ваг. количество банков Московского региона выросло наВа14Ваединиц при общем увеличении числа действующих кредитных органиВнзаций только наВаодну единицу. При этом следует иметь вВавиду, что стаВнтистика неВаполностью отражает расстановку сил вВабанковской системе. Головные конторы ряда банков, вВатом числе крупных, формально располоВнжены заВапределами Московского региона, ноВаихВаосновная коммерческая деятельность осуществляется через филиал, расположенный вВаМосковском регионе.

В-третьих, концентрация активов иВакапитала вВакрупнейших банках сопровождается ихВаэкспансией вВарегионы. При этом почти воВавсех региоВннах полностью прекратилось создание новых банков, аВавВанекоторых изВаних наметилась тенденция кВауменьшению числа действующих кредитных органиВнзаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, вВаосновном мосВнковских, банков.

Сказанное неВаозначает, что региональные банки неВаимеют перспекВнтив. Реальную конкуренцию крупным банкам могут составить теВарегиональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Этому способВнствует наметившаяся специализация региональных банков наВаобслуживании среднего иВамалого регионального бизнеса, местных органов "асти, местВнной промышленности. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей иВарайонов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы сВанаселением, хотя иВабудут при этом всё больше сталкиваться сВадавлением растущих издержек поВаведению ритейлового бизнеса.




Список использованной литературы:


  1. Зверев А. Ф. Экономическая теория. М., издательство РУДН, 2000
  2. Видяпин К. Н. Экономическая теория. Ташкент, издательство ташкентВнского финансового института, 2002
  3. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. СПб., журнал "ФинансоВнвый контроль» №2, 2004
  4. Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными учреждеВнниями. М., журнал "Финансовый директор» №5, 2002


Страницы: Назад 1 Вперед