1. Понятие и виды договора страхования По договору страхования одна сторона (стра хователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую пре мию), а страховщик обязуется при наступлении пре дусмотренного договором события (страхового слу чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Договор — возмездный, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик в свою очередь несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рисковых, соответственно в дан ном договоре возникновение, изменение или пре кращение тех или иных прав и обязанностей зави сит от объективных случайных для самих сторон обязательств (событий). Стороны договора: страхователь — лицо, ко торое заключает договор страхования либо является страхователем в силу закона и обязано уплачивать страховые взносы; страховщик — юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление стра хования соответствующего вида. На стороне страхователя могут выступать выго доприобретатели (т. е. лица, в пользу которых стра хователь заключил договор страхования). Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации любой орга низационно-правовой формы, а также страховые компании, которые созданы иностранными юриди ческими лицами и гражданами. Объект договора: — страховой интерес. Содержание договора образуют взаимные пра ва и обязанности сторон. Форма договора — письменная, заключается путем составления одного документа либо вруче ния страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового по лиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность согла шения. Виды страхования: имущественное страхова ние и личное страхование. Формы страхования: добровольное — это стра хование на основе добровольного соглашения (до говора) между страховщиком и страхователем; обя зательное — такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность стра ховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лица ми за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Исчерпывающий перечень интересов, страхо вание которых не допускается: 1)противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобожде ния заложников. Условия страхования, противоречащие трем вы шеназванным пунктам, являются ничтожными. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхова ние. Событие, рассматриваемое в качестве страхово го риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Так как риск — только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки. Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или до говором страхования и влечет возникновение обя занности страховщика произвести страховую вып лату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обус ловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть пра вомерным. Не допускается страхование противо правных интересов. Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 2) расходов, к которым лицо может быть Принуждено в целях освобождения заложников. Страховая сумма — установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возме щение в силу правил об имущественном страхова нии или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании. Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате на ступления страхового случая. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В ос тальных случаях страховая сумма определяется сто ронами по их усмотрению. Страховое возмещение — страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Страховое возмещение выплачивается при полной гибели иму щества — в размере действительной стоимости это го имущества, но в пределах страховой суммы; при частичной гибели либо повреждении имущества — в размере страховых убытков. Страховая премия — плата за страхование, ко торую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, уста новленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые та рифы. Страховая премия может выплачиваться еди новременно или частями. Страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. В случае, если договор страхования носит реальный характер, он считается заключенным при уплате единовремен но страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Со гласно п. 3 ст. 954 ГК РФ когда страховая премия вносится в рассрочку, договором могут быть опре делены правовые последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки. Страховой тариф — ставка, взимаемая страхов щиком с единицы страховой суммы с учетом объек та страхования и характера страхового риска, кото рая используется для расчета размера страховой премии. 2. Договоры личного и имущественного страхования По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязует ся выплатить единовременно или выплачивать пе риодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причине ния вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определен ного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публич ным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и за ключаются со множеством страхователей, равнопра вие которых должно быть надежно обеспечено. Согласно договору страхователь уплачивает страховой взнос стра ховщику, а последний при наступлении страхового случая у застрахо ванного лица выплачивает страховое возмещение, как правило, само му застрахованному лицу. Особенностями договора личного страхова ния в отличие от имущественного являются: 1) спе цифические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Эти инте ресы неразрывно связаны с личностью застрахован ного лица; 2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Иногда такими рисками служат жела емые события (бракосочетание, достижение опре деленного возраста и т. п.); 3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с вы годоприобретателем. При личном страховании дру гого лица должно быть получено письменное со гласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан не действительным по иску застрахованного лица или в случае его смерти — наследниками этого лица; 4) выплата страховой суммы производится в фор ме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а опреде ляется сторонами в договоре по их усмотрению; 5) страховая плата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежут ка времени, обеспечивая застрахованное лицо (вы годоприобретателя); 6) только договор страхова ния может иметь накопительный характер. Он преследует цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить опреде ленный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию). Предметом договора личного страхования являются жизнь и здо ровье застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь (особенно в договорах, где страхователями являются фи зические лица), либо работник страхователя (в договорах, где страхо вателями являются юридические лица), либо член семьи страхователя (страхование детей). Страхователями могут быть лица, достигшие 16 лет. Срок договора, как правило, ограничен 75-летним возрастом заст рахованного лица. Некоторые страховые общества могут устанавли вать более низкий предельный возраст страхования. Размер страховой суммы не ограничен. Существуют различные виды договора личного страхования (от не счастных случаев, на случай смерти и т.д.), но самым широким по объему ответственности страховщика является договор смешанного личного страхования. Договор смешанного личного страхования является как бы беспро игрышной лотереей для страхователя. Ведь если он не умрет и не по вредит здоровье в течение действия договора, то доживет до его окон чания и в любом случае (а последний случай — счастливый) получит страховое возмещение. Договор личного страхования считается заклю ченным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе и самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Под обязательным личным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Страхование производится на случай утраты тру доспособности и гибели пассажиров в результате несчастного случая на транспорте. При обязательном личном страховании граждан, занимающихся частной детективной и охранной дея тельностью, обязанность по осуществлению страхо вания их жизни возложена на соответствующие организации. За счет средств соответствующего бюджета обя зательное личное страхование производится, на пример, при личном страховании судей, должност ных лиц правоохранительных и контролирующих органов. 3. Сострахование, перестрахование и суброгация Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколь кими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обя занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретате лем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Перестрахование — один из видов страхования предпринимательского риска, возникающего в сфе ре профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими до говорами страхования. Риск выплаты страхового возмещения или стра ховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним до говору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Целью договора является облегчение бремени не сения риска путем передачи его части другому стра ховщику (так называемое перестрахование рисков ). В отличие от сострахования страховщик по перестра ховочному договору не вступает в отношения со стра хователем, а принимает на страхование только риски страховщиков как предпринимателей. Поэтому к до говору перестрахования применяются правила, преду смотренные ГК РФ о страховании предпринима тельского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по дого вору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ). Суброгация — такой переход прав, при котором к страховщику, выплатившему страховое возмеще ние, переходит в пределах выплаченной суммы пра во требования, которое страхователь (выгодопри обретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если дого вором не предусмотрено иное. Содержание договора образуют взаимные пра ва и обязанности сторон. Досрочное прекращение договора освобожда ет страховщика от обязанности выплачивать страхо вое возмещение при наступлении страхового случая.
